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定期寿险与终身寿险保险期限不同 适宜人群也不同

2019-02-11 16:46:49 分类:人寿险    

定期寿险与终身寿险的保险期限是不同的,因而适宜购买的人群也是不同的,因此消费者在选择时,就需结合自身的保障需求来选择,这样才能给自己提供最合适的保障。

定期寿险虽便宜但保障期有限
定期寿险是指在合同约定的期限内,如果被保险人死亡或全残,保险公司依照保险合同的规定给付保险金。但如果被保险人在保险期间届满时仍然生存,保险合同即行终止,保险公司无给付义务,也不退还保险费。也就是说,定期寿险的保险期是“人生的一个阶段”,且基本是消费型的,到期后缴的钱再也拿不回来了。目前也出现了“返还型定期寿险”,顾名思义,后者是一种储蓄型定期寿险,当保险期限届满时,可以取回本利金,保险责任就终止了。
目前,定期寿险的保险期限一般有10年、15年、20年、30年或保到50岁、60岁、70岁等约定年龄多项选择。

适宜人群
对于那些事业刚刚起步的年轻人或者收入较少的人群来讲,消费型定期寿险可以让大家在家庭责任最重大时期,以较低的保费获得最大的保障,是一种很好的选择;另外,很多私人企业的所有者往往将企业资产及个人资产合二为一,一旦企业主发生风险,将直接导致企业的正常运转,并会使家庭的生活水准下降。在当今信誉发展时代,定期寿险也是个人经商和办实业的一种信誉的保证;再之,对于那些有房贷的人群,购买定期寿险也是很好的选择,其总保额和房子总价相当,保险期限和还款期限差不多就可以。

终身寿险一辈子有保障
“终身寿险”的保障期限为终身,被保险人不论因遭受意外事故还是疾病,导致身故或高残均可得到等同甚至超过保险金额的保险金给付。
实际上,终身寿险意味着“可以保一辈子”,这也是与定期寿险的最大区别。终身寿险只要维持合同有效,保险金最终必将给付(因为人总有一死)。这一险种比较适合在家庭中收入是主要经济来源的家庭成员,用来弥补其身故或失去劳动能力后带来的家庭收入的减少,保证家人的正常生活。

适宜人群
除了适宜定期寿险的适宜人群外,终身寿险还适宜:
1.希望把资产留给下一代的人,以达到转移资产,合理避税目的的人,对于一些私营企业主,保险也是规避债务的方式。
2.购买分红投资保险的人,想达到理财目的的人。一般情况下,保险的理财增值功能较弱,保险的增值,最主要的决定因素是时间,而非回报率。终身分红保险,可以最大限度利用时间的因素,获得保险复利递增的神奇效应。

投保建议
终身寿险主险一般只有身故与高残责任,范围有限,投保时也可以考虑附加大病保险,这样寿险部分和大病保险部分的保险责任都可以是终身的保障。目前这种终身寿险附加重大疾病保险的险种,每个保险公司基本都有,一般重疾类保险选择终身为宜,以免定期险种到期后难以再投保或者费率很高。另外,配合一定的“定期寿险”,保障在家庭责任最重大的时期,尽到对家庭的一份经济保障责任。所以建议根据险种保险责任的不同,考虑终身和定期保障相结合。

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